| 近年来，面对日益凸显的贫困生问题，用于帮助高等院校的贫困学生交纳学费、生活费的国家助学贷款应运而生。生源地信用助学贷款是国家助学贷款的组成部分，能够有效地解决家庭经济困难高校学生的入学难问题。《国务院关于建立健全普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》为生源地信用助学贷款充分发挥其优势提供了政策支持。 一、生源地信用助学贷款的优势 生源地信用助学贷款在加强和完善国家助学贷款体系，监督和强化贷款资金的使用，有效降低贷款风险方面起到了积极作用。首先，在生源地办理助学贷款，降低了由信息不对称带来的风险，也方便了金融机构的贷前贷后管理。其次，在原籍申请贷款便于学生提供各类申请材料，可及时且相对容易地获取贷款，还可以不受“学校贷款总额”之类的指标所限和高校归属问题的影响。对借贷双方来说，不必再经过“学生－学校－银行”这一复杂程序，而是由学生（或家长）与银行订立贷款合同。省去高校这个中介环节，当事人双方的权利、义务、责任关系更加明确，可达到简化手续、提高效率，降低成本的目的。高校也可从繁重的相关工作中脱身，专注于教育。生源地信用助学贷款的分散性，客观上也有助于高校较集中地降低金融风险，减轻集中借贷的压力。 二、生源地信用助学贷款存在的问题 目前，生源地信用助学贷款在实际操作过程中还存在着一些问题，使得该项工作在实际操作中亟待规范与完善。 第一，银行或农信社惧贷。农信社掌握着生源地信用助学贷款的最终贷款权，其心理动机对农信社生源地信用助学贷款业务的进展有着重要影响。从贷款需求者看，申请贷款的学生大都家庭比较困难或非常困难，筹资和偿还能力较差。同时，由于近年来大学生就业率呈下降趋势，借款学生毕业后收入来源不确定性加大，还款资金难以得到有效保障，导致生源地助学贷款潜在风险较大。 第二，贷款期限相对较长，信息不对称问题较为突出。生源地信用助学贷款期限一般较长，农信社对于诸如学生转学、休学、退学、出国、被开除、伤亡等许多情况难以掌握。此外，当前大学生毕业后工作不稳定且流动性很大，农信社对其毕业后的工作情况、道德操守、信用程度等无法及时有效掌握，难以对贷款实施全程持续监控，这些因素加大了信贷资产风险。 第三，信贷管理力量不足，加大贷款管理难度。由于生源地信用助学贷款金额小、笔数多、分布分散、管理成本高、效益不明显，导致信贷人员发放该类贷款的积极性不高。 第四，征信体系不完善，信用风险有增无减。生源地信用助学贷款大都以大学生的信用作为保证，由于目前银行只对发生信贷关系的学生建立信用档案，面向大多数学生的征信体系未建立，缺少一个系统评估学生信用的有效机制。在当今社会诚信问题比较严峻、失信现象时有发生的背景下，极易给承担助学贷款的农信社造成呆账或死账，严重制约着生源地助学贷款的正常发展。 第五，优惠政策落实不到位，存在一定的政策性风险。我国虽然有生源地助学贷款财政贴息、营业税免税等优惠政策，但这些政策的有效实施仍须地方财政、税务部门的大力支持。而对经济相对落后、财政又比较困难的不发达地区，有关优惠政策的落实则比较难，影响了助学贷款政策的有效实施。 第六，一些家庭经济困难学生对生源地信用助学贷款的认识不足，思想存在偏差。由于该种贷款是新生事物，相关部门对助学贷款的宣传不到位，使得有些贫困学生在办理贷款过程中不知道办理程序，对该种贷款产生抵触情绪，无法及时办理。 三、对策建议 首先，农信社应提高认识，加强服务，完善信贷激励机制。同时，应认真研究农信社生源地信用助学贷款这一新生事物的特殊性，合理调整贷款政策，及时出台信贷激励机制，为发放助学贷款的信贷人员制定更为合理的工作考核标准。当符合贷款条件、贷款手续完整、贷款程序规范的助学贷款出现不良时，应按有关制度规定对相关信贷人员予以免责，努力营造良好宽松的信贷环境，充分调动信贷人员发放生源地助学贷款的积极性。 其次，建立健全大学生的征信机制，完善信贷担保机制。一是要健全大学生个人征信体系，将其在校期间的一些基本情况等相关信息记入其个人信用档案，为办理生源地助学贷款的银行机构系统评估学生信用提供有效依据。二是增加生源地贷款担保人，可将助学贷款担保人的范围从学生的父母或监护人扩大到所在村委以及其直系亲属等可以作为担保的实体，有效约束各种不守信行为。还可将办理助学贷款学生的学位证或毕业证作为抵押，待学生毕业工作还清贷款后再发还证书。 再次，构建沟通机制，完善信贷信息档案。加强与高等学校的沟通交流，建立定期沟通交流机制，及时了解借款学生的学业情况、生活习性、道德操守和综合表现等有效信息，积极配合学校有针对性地对大学生开展诚信教育。 最后，加大力度宣传生源地信用助学贷款政策，使学生明确了解自己应有的责任。通过加强舆论宣传工作，转变学生及家长观念，使每一个家庭经济困难的学生都明白该种贷款的意义、政策措施、办理程序等，为农信社生源地助学贷款制度的顺利实施营造良好的氛围。同时，要培养学生的社会责任感和公德意识，增强贷款消费观念和信用意识，改变“将国家助学贷款当作国家对贫困生的补助”等错误观认识，自觉增强自身的还贷意识，为自己和他人的助学贷款创造条件，促进助学贷款的良性循环。 |
